Sammenligning av ulike nedbetalingsmetoder for forbrukslån: Hva sparer deg mest?

La oss se nærmere på de mest effektive metodene for nedbetaling av forbrukslån og hvilken som kan passe best for din situasjon.

To hovedstrategier: Snøball vs. skred

Når det kommer til nedbetaling av gjeld, står to metoder fram som spesielt populære: snøballmetoden og skredmetoden. Begge kan være effektive, men fungerer på helt forskjellige måter.

Snøballmetoden (Debt Snowball)

Snøballmetoden fokuserer på psykologisk motivasjon. Her starter du med å betale ned det minste lånet først, uavhengig av rentenivå. Når det første lånet er nedbetalt, bruker du det frigjorte beløpet til å angripe det nest minste lånet, og så videre.

Fordeler:

• Gir raske psykologiske seire som motiverer til videre nedbetaling
• Enkel å forstå og følge
• Kan være spesielt nyttig hvis du har mange små lån

Eksempel: La oss si at du har tre forbrukslån:

• Lån A: 20 000 kr med 12% rente
• Lån B: 50 000 kr med 15% rente
• Lån C: 100 000 kr med 10% rente

Med snøballmetoden betaler du ned lån A først, deretter B, og til slutt C.

Tips! Bruk vår nedbetalingskalkulator og se hva lånet ditt koster deg hver måned

Skredmetoden (Debt Avalanche)

Skredmetoden er matematisk mer lønnsom. Her fokuserer du på å betale ned lånet med høyest rente først, uavhengig av størrelse. Dette minimerer de totale rentekostnadene over tid.

Fordeler:

• Sparer mest penger i rentekostnader totalt sett
• Matematisk optimal metode
• Kan kutte måneder eller år av nedbetalingstiden

Eksempel: Med samme lån som over ville skredmetoden tilsi at du betaler ned lån B først (15% rente), deretter lån A (12% rente), og til slutt lån C (10% rente).

Hva sparer deg egentlig mest? La oss regne på det

For å illustrere forskjellen mellom metodene, la oss se på et konkret regneeksempel med lånene nevnt over. Vi antar at du har 3 000 kr ekstra hver måned til nedbetaling utover minimumskravene.

Med skredmetoden:

1. Fokuser på lån B (høyest rente, 15%)
2. Når B er nedbetalt, gå videre til lån A (12%)
3. Til slutt, lån C (10%)

Total rentekostnad: Omtrent 25 501 kr Total nedbetalingstid: 2 år og 6 måneder

Med snøballmetoden:

1. Fokuser på lån A (minst størrelse, 20 000 kr)
2. Når A er nedbetalt, gå videre til lån B (50 000 kr)
3. Til slutt, lån C (100 000 kr)

Total rentekostnad: Omtrent 26 197 kr Total nedbetalingstid: 2 år og 6 måneder

I dette eksempelet sparer skredmetoden deg for 696 kr.

Kombinert metode: Det beste fra begge verdener?

Mange finanseksperter anbefaler i dag en kombinert tilnærming som drar nytte av fordelene ved begge metoder:

1. Betal først ned små lån med høy rente for å få både økonomisk og psykologisk gevinst
2. Vurder lånets størrelse og rente i sammenheng – prioriter lån der du får mest «bang for the buck»
3. Feir hver milepæl for å holde motivasjonen oppe

Denne balanserte tilnærmingen kan gi deg både psykologiske seire og økonomiske besparelser.

Ekstrabetalinger: Den skjulte superkraften

Uansett hvilken metode du velger, har ekstrabetalinger en dramatisk effekt på både nedbetalingstid og totalkostnad.

Eksempel: Et forbrukslån på 150 000 kr med 12% rente og 5 års nedbetalingstid:

• Standardbetaling: 3 337 kr/måned → Totalt 200 200 kr
• Med 500 kr ekstra per måned: → Totalt 191 204 kr (spar 8 996 kr). Nedbetalingstid redusert med 11 måneder
• Med 1 000 kr ekstra per måned: → Totalt 185 005 kr (spar 115 195 kr). Nedbetalingstid redusert med 18 måneder

Bare 500 kr ekstra hver måned kan kutte nedbetalingstiden med nesten ett år og spare deg for nesten 9 000 kr.

Av Britt Pedersen, 03 mars 2025